如何管理你的收入 | 20多岁的个人理财

UP主: GilbertWuu · 时长: 6:40 · 🔗 B站原视频

发布: 2024-03-22 · 收录: 2024-03-23

标签: 个人理财 · 财务规划 · 资产配置 · 存钱技巧

开头：为什么要管理收入

在我开始工作之前，其实我一直在遵循一些财务管理的规则。这能够让我每个月的收入变得更加自由和可控。这不只是为了让我的财务状况变得越来越好，而是为了能够在当下和规划未来之间取得一个比较好的平衡。

去年 6 月份的时候，我分享了一期关于初学者的财务管理模板，主要是记录你每个月的开支，帮助你时时监督你的财务进度。今天这个视频我想再深入一点，探讨一下我们应该如何管理我们的收入、如何省钱、如何去投资。

财务基准：你的生活底线是多少

在开始之前，我们需要先了解一个概念，叫做财务基准。也就是你个人财务生活的底线：你每个月固定支出的总额。

但大部分人不会做这样的规划，而是到了月底突然有一天显示账户余额不足的时候，你才会突然意识到：我这个月的工资到底花在哪里？我这个月吃饭怎么花这么多钱？我这件衣服怎么买这么贵？

所以，了解你的财务基准、统计你每个月的固定支出，才能对你整体的收入做出合理的控制。

统计每个月的支出其实很简单：制作一张电子表格，并把你每个月所有的固定支出都放在一个表格当中，看看你每个月需要多少才能够维持你目前的生活。这对你来讲是一种很好的可视化方式。

我的习惯是：固定支出一般不会超过当月收入的 50%。

• 第一，住房（租金或贷款），一般不会超过你收入的 30%。
• 第二，伙食、杂物费等等，约占你收入的 10%。
• 第三，公共费用，比如宽带、话费、水电、物业费、停车费用等等，一般不会超过 10%。

应急资金：先存够 6 个月的底线

当你了解你的财务基准、你每个月生存的最低限额之后，才可以为你的下一步奠定基础。想象一下剩下的收入你会用来做什么，比如提升你的居住环境、享受更好的物质生活，因为你手头宽裕。

但大部分人其实都是月光族，很难有所剩余。所以如果你想要你的财务状况变得更加自由和可控，首要任务一定要创建一个应急资金的账户。

一般来讲，应急资金的最低标准就是你财务基准的 6 倍。假设你的财务基准是 5000 块钱，那么你需要存下 3 万块钱，以备不时之需。

每个月我都会存入收入的 10% 到 20% 作为应急资金的储备。

财务预备金：用现金缓冲推进长期目标

在这之后，下一步就是准备我的财务预备金。

我在搜索别人怎么讲财务知识的时候，看到 Thomas Frank 的视频里提到了一个观点，叫做现金缓冲：每个月存入收入的 40% 作为一个月的现金缓冲。这笔钱我称它为财务预备金。

但拥有了这笔钱，你应该拿它来干什么？你需要为它设置多个里程碑，一步一步帮助你完成最终的目标，就像玩游戏一样，一关过一关，每一关都比上一关难，最终达到你的目的。

当你开始构建财务预备金的时候：

1. 先树立一个目标，比如买房子，或者在三年之内实现提早退休。
2. 再设定阶段性目标，确保每个阶段的目标足够具体、可衡量，并且与你整个财务规划相符。
3. 明确每个阶段的时间范围，以及所需要的资金量。

比如刚开始你想准备投资一点基金，你可能需要准备三个月的财务预备金，然后再开始分段投资。我去年的目标就是这么完成的。

所以对你来讲，每个月存入收入的 40% 作为财务预备金，是一个非常好的起点。这可以确保我们每个月都能够积累足够的资金，去实现你的长期目标。

投资：避开高费用，匹配风险承受能力

在这个过程当中，我相信一定会有一项目标是关于投资的。我自己非常相信复利的力量。如果你能更早意识到它的重要性，你会发现其实财富并没有那么复杂。

但这需要回答两个问题。

你在哪里投资：先避开高额费用

第一个问题是：你在哪里投资？我觉得这是大多数人容易犯迷糊的问题，因为我们身边有太多的选择，不知道从哪里开始。

我不是财务顾问，所以我不会告诉你钱应该放在哪里。但我可以分享我踩过的坑：无论做什么投资，都应该避免高额的费用。

假设你在投资某个理财产品，这个产品有比较高的管理费用和交易费用，这些费用都会从我们的投资收益当中扣除。或者你在投资某些基金的时候，应该用更长远的角度来看待，不仅仅是因为长期主义，而是因为短期交易通常手续费都很高。

你的风险承受能力：先处理高利率债务

第二个问题是：你的风险承受能力怎么样？

一项投资会有一定的投资回报率，一项债务也会有一定的债务利率。我的习惯是尽可能还清任何利率 5% 以上的债务，因为高额的债务会抵消掉你的投资收益。

当然，如果债务利率比较低，尝试做一些指数基金的投资，相对来讲风险还是可控一点。而且对新手来讲，有一个好处：用小成本建立一些试错成本，去了解投资运作的方法，研究什么是复利。这可以帮助我们快速培养市场意识，提高敏锐度。利用这种小成本来快速试错，也是一个快速学习的好方法。

信用：别让信用卡利息拖垮你

最后一点我非常想讲的，就是 Credit（信用）。

这是我踩过坑的，也是我觉得非常重要的。我记得我大学刚毕业的时候，为了买一台 5000 块钱的电脑，我透支了我的信用卡。后来每个月我都是按照最低还款额度去还款，一年半、18 个月，我整整连本带利还了 6000 块钱，利率都超过 20% 了。也就是在这个时候我才意识到，利息高得吓人。

所以当你拿到工资之后，也许你可以遵循以下三个原则：

1. 设置按时自动还款，确保你不会逾期，因为这是影响你信用评分的一个很大因素。
2. 全额还款，不要给银行赚取你利息的任何机会。
3. 确保你的信用卡开销符合你的财务基准，在你的固定支出范围之内。

遵循这三个原则，基本上你就能够拥有一个不错的信用评分。当然影响信用评分的不止信用卡这一个，还有很多方面，下次有机会再出一个完整的视频分享。

结尾：把收入分配得更稳健

以上这几点，基本上都是在讨论如何更好地分配你每个月的收入，让你能够拥有一个更稳健的经济基础。

希望这期视频能够给你带来好的收获。如果你有任何疑问或想法，欢迎你私信或评论给我，我都会积极回复。今天的视频就到这里，我们下期再见。